“今天又是羡慕魔都人民的一天！”
4月27日，由中国太保寿险作为首席承保公司，联合中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布。该产品由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督。
“沪惠保”上线后，因其不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保，且可用医保个账支付、家庭共济等特点，立即刷频微信、微博。可谓“一沪百应”、“不亦乐沪”！
4月27日起，上海1900万基本医保参保人(含上海市职工医保、居民医保参保人)且为在保状态的，都可以通过“沪惠保”官方微信公众号或者随申办、支付宝、腾讯微保等渠道在线投保，投保截止时间为2021年6月30日。
多名深度参与“沪惠保”项目的业内人士向《国际金融报》记者透露，保守估计，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。
五大特色
作为2021年第52款“惠民保”，也是超一线城市里最后发布的一款“惠民保”，“沪惠保”酝酿一年有余最终推出，也备受业内外关注。“沪惠保”有哪些特色？
具体来看，“沪惠保”具有以下几大特色：
· 门槛低，覆盖广。“沪惠保”覆盖超1900万上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。
· 价格普惠，老少均价。“沪惠保”不分男女老幼，保费统一115元/年，可获得医保范围外一年最高230万元的补充医疗保障。
· 三大保障，全面守护。“沪惠保”包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金(涵盖17种特定重大疾病和罕见病)和质子、重离子医疗保险金三大保障。尤其是质子、重离子保障让普通人在不幸患癌后也有机会获得国际顶尖治疗技术。
· 个账支付，家庭共济。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，同时还可为家庭成员投保，可为本人及最多5位直系亲属(父母、配偶、孩子)投保。
· 共保模式，降低风险。“沪惠保”采用“共保体模式”，由中国太保寿险作为首席承保公司，携手另外8家保险公司共同承保，通过建立风险分摊机制，保障产品的可持续运营，保护参保人的权益。
中国太保寿险上海分公司总经理刘余庆向记者表示，“沪惠保”主要聚焦医保外自费部分，其保障内容在全国范围内是比较先进的，符合上海作为头部市场的情况，也配合了很多成熟、先进技术落地的区位特征。“当然我们还会不断改进，不断去适应上海这座城市发展的需求”。
复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲等多名专家、学者告诉《国际金融报》记者，上海拥有世界一流的医疗资源，居民也享有较好的医疗保障待遇，但看病就医的自费支出对于许多家庭来说仍是一笔不小的经济压力。“沪惠保”的推出，将有助于减轻居民自费医疗费用负担。
“沪惠保同样提供了医保个账购买的方式，这是对上海2017年以来启动医保个人账户购买商业医疗保险试点的延伸，并不是简单的直接划扣方式，能给消费者更多的自主权。”许闲补充称。
首年参保率或达30%
“可医保个账支付的惠民保项目，相比完全自主付费的项目，整体投保率相对高些。但操作方式不同，投保率也会差异很大。”长期关注、研究惠民保的众托帮联合创始人兼总经理龙格向《国际金融报》记者坦言，目前医保个账可支付惠民保项目的操作一般可分为三大类，即“不参加确认”、“参加确认”和“自愿授权”，前两种参保率会更高，“沪惠保”则属于第三种自愿授权。
多名深度参与“沪惠保”项目的业内人士向《国际金融报》记者透露，保守估计，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。
那么，统一定价115元是否对老年群体更友好，并造成比较严重的逆向选择？
对此，中国太保寿险政保合作部总经理刘杰向《国际金融报》记者表示，确实不排除逆选择风险，但如果参保率足够高的话则不会有这个问题。
龙格也指出，保费方面的公平是相对的，没有绝对公平，普通商业医疗险也是如此。主要从价格来讲，“沪惠保”也确实很普惠，而且上海医保个账其他用途并不多，持续健康的年轻人还是会愿意参加。而实际推广结果则要看推广方式和渠道，最后是否可持续主要看参保人群结构和实际理赔情况。
“如果筹资水平能再高一点，保障责任能再提升一点，包括赔付比例能够提高一些，估计老百姓会更愿意购买。”另一位资深业内人士向《国际金融报》记者直言，目前还不知道老百姓对这款产品的价值感知如何，参保率能否做上去可能也是“沪惠保”面临的较大不确定性。
许闲表示，惠民保的初衷，是为了更好地惠及民众，是介于商保和社保之间的一种形态，在一定意义上还是一个准公共产品。另外，从目前各国各个城市的惠民保项目情况来看，大多也都采用统一定价的形式，有一些产品也经过了一年的承保周期，赔付的情况相对可控。
许闲同时提到，包括“沪惠保”在内的所有“惠民保”最后还是要实现一个可持续发展，为了让更多的人能够享受惠民保的利好，防范风险是非常重要的，这个风险包括保险公司的经营风险、参保人的逆向选择风险等。未来还是应该扩大惠民保项目的参保率，并增强项目的可持续性。
寿险公司主承保优势多
“沪惠保”由中国太保寿险作为首席承保公司，联合中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保。
而从去年参加惠民保项目的公司来看，财险公司频次最多。那么，此次以寿险公司主承保的“沪惠保”相比由财险公司主承保的项目，会有哪些优势和劣势？
龙格指出，寿险公司有个险业务队伍，养老保险公司有本地团险资源和客户，这些都是其优势所在。
刘杰也认为，从长期运营来看，寿险公司更有优势。未来不排除，包括“沪惠保”在内的惠民保产品将从现阶段的一年期短期产品，向长期保障产品转型。
“这应该和近期整个监管的发展趋势和更好地保护消费者权益是相关联的。”许闲说，寿险和产险公司本身的业务特征和经营逻辑不一样，寿险公司参与惠民保产品更加注重长期经营。从数据自身上，寿险公司也拥有更多投保人的身体状况和理赔特征数据，定价会相对更加合理。
此外，寿险公司一般都会和更多方来合作，更多布局医养结合赛道，未来可以提供更加充足的多元服务。“短期内可能会对寿险公司现有业务带来一定冲击。”许闲表示，但可以使保险公司更多地去触达客户，达成一些交叉销售，提高保险消费者的意识，对后续客户转换上有积极意义。
（文章来源：国际金融报）
